远离资产增值陷阱

时间：2016-06-22  来源：农民日报

     编者按：随着人们收入水平的提高，不少人都选择各种各样的理财产品来保证自己资产的保值和升值。如今市面上，投资理财和民间借贷产品众多，但是难免有不法分子以投资理财之名骗取钱财，本版推出专题为您提个醒——

     1、高息揽储

     近期媒体曝光，16位来自萧山、杭州、宁波等地的存款人，受高额贴息诱惑，将2.88亿元巨额资金存入中国工商银行(601398,股吧)甘肃省临夏东乡(县)支行，却遭遇企业和银行“内鬼”勾结，以假存单作质押骗取贷款。事情败露后，警方已抓捕了一批涉案主要人员，涉案资金也被冻结，如今仍有存款到期多月无法支取。

     长期以来，银行揽储压力“滋生”了大量的资金掮客，以贴息、返利等做法使不少储户放松警惕，没有意识这部分“高息”不受法律保护。

     2、理财“飞单”

     去年7月，广发银行被媒体曝出“飞单”案件，客户刘女士在该行北京某支行员工推荐下购买了一款年收益达11%的私募基金产品，一年兑付期到期后却未收到之前承诺的本金与利息，与刘女士一样遭遇的客户共有5人，共767万元难以兑付。涉案银行声称，私售理财产品的员工已被开除，但就银行本身是否应当承担监管责任未作出正面回应。

     今年以来，各地“飞单”事件频发，社会人员和银行“内鬼”勾结，私自销售非银行自主发行、代销的理财产品，产品不能按期兑付，甚至出现本金亏损。去年6月，银监会发布通知，要求加快推进银行理财产品和代销产品销售录像工作。专家提醒，金融消费者在购买理财产品前，要看清合同条款是否有银行参与、是否有银行印章，明确产品是否保本、资金投向、收益、期限等，不要轻信高收益。

     3、非法“原始股”

     近期，上海优索环保科技发展有限公司原法人代表段国帅被批捕，其炮制的假股票骗局骗取上千名河南群众2亿多元资金。随着河南、山东、上海等多省市“原始股”投资骗局的被戳穿，越来越多人的“一夜暴富”变成了血本无归。日前，中国证监会向各地印发函件，严禁任何机构和个人以“股权众筹”名义从事非法发行股票的活动。

     专家提醒，投资者只有在上海证券交易所、深圳证券交易所以及承担新三板交易结算的全国中小企业股份转让系统可以买卖股票，网络推销交易的所谓“原始股”不受法律保护。

     4、民间高息借贷

     近日，河北邢台县法院审理了一起民间借贷纠纷案件。李某向朋友刘某借款60万元用于生意周转资金，双方签订借款合同约定用款期限3个月，每月利息为4％，并约定若李某不能按协议还清借款，自愿将房产抵偿给刘某。

     借款到期后，刘某要求李某偿还60万元借款及利息，但李某生意亏损，请求延期还款。刘某催要无果后，一纸诉状将李某告到邢台县法院。

     法院审理认为，原被告借款事实清楚，证据确实充分。公民之间合法借贷关系受法律保护，但李、刘二人借款时，合同约定的利息高出了银行同类贷款利率的4倍，故按照相关法律规定，只能对原告主张的部分利息予以支持。

     专家提醒，法律并不支持高于银行同类贷款利率四倍的约定利息，最高只能履行银行同类贷款利率的4倍支付利息，息随本清。民间非法高利借贷不受法律保护，公众切勿贪图高利息而陷入高利贷陷阱。房产作为抵押需要当事人向有关部门办理抵押物登记，才能产生抵押担保的效力。

     5、“偷梁换柱”存单变保单

     去年5月，常女士发现自己五年前的一笔10万元存款原来是一份保单，银行工作人员当时推荐了一份比银行定期收益高的理财产品，却并未告知她是一份保险合同，期限竟然由自己要求的5年变成了10年。

     专家提醒，在银行推销产品的人员不一定是银行的工作人员，产品也不一定是银行的产品。保险产品与银行理财差异较大，投资之前应充分了解期限、保险责任、退保费用等事项。值得一提的是，保险产品一般有一个星期或者两个星期的犹豫期，在此期间退保不会有资金损失。一旦过了犹豫期，要想退保，损失会较大。

     6、“金融传销”陷阱

      “1万元一年能变23万元”“开户即送50美元”“每个月30％的固定收益”……近期一家名为“MMM互助金融平台”的“理财”网站，以超高的回报吸引了诸多投资者加入。日前，央行、银监会、工信部、工商总局近日对此类以“金融互助”为名，承诺高额收益，引诱公众投入资金的行为，发布“风险预警提示”。

     专家提醒，这种带有传销和庞氏骗局特征的平台不对接任何产业、不产生任何现金流，纯粹靠拉亲戚朋友入伙、将“下线”的钱回报给“上线”。投资者不要相信“一夜暴富”的神话，更不要有侥幸心理，因为这种资金运作难以长期维系，一旦资金链断裂，投资者将面临严重损失，击鼓传花的游戏说不定就砸在了自己手里。

     银行理财小知识

     看清产品是银行自营的还是代销的银行除了自营的产品，还会帮别人卖产品。

     如何辨别自营有两招,第一，凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。第二，如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称。

     判断理财产品的风险等级判断银行理财风险高低还有一个更简单的办法，就是看产品的风险等级。各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。总体而言，基本分为五个风险等级，包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。

     区别固定收益和浮动收益银行理财按照收益类型可以分为三类：保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。

     保证收收益类就是指本金和收益的安全性，银行都会保证。保本浮动收益类是指，银行只保证本金的安全性，但是收益是浮动的。非保本浮动收益类也很好理解了，就是本金和收益的安全性银行都无法保证，也就是说，不仅收益是浮动的，本金也有存在亏损的可能。

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