海南：一笔小额贷跨过贫困坎
本报记者 操戈 邓卫哲
“脱贫攻坚,金融支持是核心;金融扶贫,小额贷款是主力。”在海南省农信社主任陈奎明看来,有些地方,一般农户贷款都很难,贫困农户更是难上加难,只有千方百计让金融进村入户,才能成为农民脱贫致富的工具。
一直以来,海南农信社积极配合海南省委、省政府的安排部署,发挥支农主力军作用,以全省5个国家级贫困县、300个贫困村、36万多贫困人口为主要扶持对象,坚持入户精准调查、提供市场信息、实施金融信贷帮扶、指导产业生产,让每一位有劳动能力和脱贫意愿的贫困户都能得到金融扶持。
如何让贫困户敢于贷款,而且能还得起贷款?海南农信社一边向农村贫困户发放贷款,一边修炼了三项技术:一是用农业技能武装发放小额贷款的员工,培养出700多人的小额信贷技术员团队;二是用IT技术强化信贷管理,为95%以上农户建立信息档案,动态更新农户信息,精准分析贷款对象,有效降低风险;三是组建“三农”专家团队,对农民进行实用技术培训,给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收。
在此基础上,海南农信社还专门针对扶贫小额贷款出台优惠政策:一是贫困户只要满足有固定住所、有明确用途、有还款意愿、有劳动能力,无吸毒、无赌博、无其他违法行为、无不良信用记录,都可获得额度适当的贷款,针对贫困户未婚、离异较多的情况,取消了单人办理需要提供担保人的规定;二是针对建档立卡贫困户贷款风险高,信贷员存在“惧贷”情况,明确提出信贷员只要落实好入户调查、培训、审批等职责,向建档立卡贫困户发放的小额贷款出现不良,信贷员不需承担赔偿责任,且提高贷款奖励比例,提高贷款发放积极性。
陈奎明将海南农信社小贷扶贫的做法归纳为:“培育一批既懂金融,更懂农业、农村、农民的小额信贷技术员队伍,一手给资金、一手给政策,一手抓技术、一手抓信息,教会贫困户如何挣钱。”
据统计,截至2017年2月21日,海南农信社累计向18183户建档立卡贫困户发放小额贷款5.7亿元。同时,积极向人民银行申请扶贫再贷款资金,将贷款年利率由9.72%降至不能覆盖经营成本的4.35%,最大限度降低贫困户的融资成本,节约财政贴息资金支出。
扶贫小额贷款对脱贫攻坚到底有多大作用?海南农信社去年对15380户已贷款贫困户做了项抽样调查,结果表明:贷款仅一次并按时还款的11126户中,已脱贫1008户,占比9.06%;贷款两次(含)以上并按时还款的4254户,已脱贫4138户,占比97.27%。其中,贷款3次(含)以上并按时还款的1687户,已脱贫1679户,占比99.53%。这说明,通过贷款,贫困户不仅能脱贫,还能养成勤劳致富的习惯。
海南省琼中黎族苗族自治县岭门村村民王成业,去年靠着农信社的1万元扶贫小额贷款和5000元额外资助起步,通过养羊、养蜂脱了贫。王成业觉得:“越穷越要敢闯敢干,老是怕还不上钱而不发展产业,就永远也挣不到钱,等着吃政府的救济款,更只能一辈子受穷。”
“农信社小额信贷员三天两头到家里,自家小孩回来的次数也没这么勤。”王成业没想到,海南农信社驻村小额信贷员黄海军不仅给自己发放贷款,还帮着购买羊苗,邀请农业技术员和养殖大户上门授课,母羊生仔后又帮着联系买家。家里收获的200多斤野生蜂蜜,也是信贷员帮着在网上卖出去的,一笔扶贫小额贷款让王成业迈进了产业致富的门槛。
为了让更多贫困户消除顾虑,海南省政府去年进一步优惠贴息政策:贴息期限由1年增加到3年,建房贷款贴息由1年增加到5年;出资为贫困户贷款购买信用保证保险;对金融机构风险补偿金由普通农户1.5%提高到2%,奖励金由0.5%提高到1%。
精准扶贫的前提是精准识贫。为此,海南农信社专门开发建设了建档立卡贫困户信息管理系统,对全省建档立卡贫困户的信贷需求调查、贷款情况、贴息情况和退出情况等进行跟踪管理,力争2017年实现所有建档立卡贫困户信贷需求调查全覆盖,有信贷需求符合申贷条件的建档立卡贫困户信贷投放全覆盖。
为改善贫困村、建档立卡贫困户金融支付环境,减少村民支付结算交通成本,海南农信社还在全省所有行政村免费布设金融便民服务点的基础上,又对部分便民服务点终端进行标准化升级改造,设立了119个村级金融服务站,力争2017年实现323个贫困村金融服务站全覆盖。
10年来,海南农信社共为全省113.7万户农民建立了信息档案,占全省农户总数95%以上,累计发放50万元以下小额贷款252亿元,惠及68万农户。农户户均贷款额从3000多元增长到2万多元,贷款农户人均年收入增长22.2%,而不良贷款率仅为2%。
海南农民打个电话就可享受送上门的低息贷款;农户遇到生产销售问题农信社专家团队帮忙解决;偏远农村农民安装一个农信社手机客户端可以享受10多种缴费查询服务。按计划,到2017年底,海南农信社要完成对11.6万户贫困户小额贷款培训、引导两次以上。